L'IRPH és un índex hipotecari que durant anys es va vendre com una alternativa estable a l'Euríbor. La realitat és que ha resultat molt més car i ha portat milers d'hipotecats a pagar més del que tocava. La jurisprudència europea ha canviat el panorama.
Què és l'IRPH
L'IRPH (Índex de Referència dels Préstecs Hipotecaris) és un índex oficial publicat pel Banc d'Espanya. Es calcula amb la mitjana dels tipus d'interès que apliquen les entitats financeres a les seves hipoteques. Van existir diversos IRPH (caixes, bancs i entitats), tots amb la mateixa lògica.
Es va utilitzar com a alternativa a l'Euríbor en centenars de milers d'hipoteques signades entre 1990 i 2013, especialment a caixes d'estalvis i entitats regionals.
Per què va generar tant impacte
En construir-se amb la mitjana dels propis bancs —que ja inclou marges i comissions—, l'IRPH ha resultat històricament entre 1 i 3 punts per sobre de l'Euríbor. Per a una hipoteca mitjana, aquesta diferència es tradueix en milers d'euros al llarg de la vida del préstec.
El problema no és només el cost. És que molts consumidors van signar sense saber què estaven contractant: la majoria desconeixia com es calculava l'índex i com es comparava amb l'Euríbor.
La jurisprudència europea
El TJUE ha dictat diverses sentències clau:
- 2020: l'IRPH pot ser objecte de control de transparència. No n'hi ha prou amb ser un índex oficial.
- 2022 i 2023: es reforça el deure d'informació del banc. Si el client no va rebre un fullet explicatiu clar i comparatiu amb l'Euríbor, la clàusula pot ser declarada abusiva.
- Sentències recents: el TJUE ha reiterat que la simple menció de la fórmula al BOE no equival a informació suficient al consumidor.
Quins casos són reclamables
No totes les hipoteques amb IRPH són reclamables. La clau està en la transparència:
- Reclamables amb bones perspectives: signatures en sucursal sense fullet comparatiu, sense explicació clara del càlcul, sense advertència sobre el diferencial respecte a l'Euríbor.
- Reclamables amb anàlisi cas per cas: signatures amb certa documentació però sense informació completa sobre l'evolució de l'índex.
- Més complexes: signatures amb assessorament professional documentat i comparatives formals.
El procés
- Anàlisi de l'escriptura i la documentació prèvia: oferta vinculant, FIPER, fullet si existeix.
- Càlcul de l'import reclamable: diferència entre el pagat amb IRPH i el que s'hauria pagat amb un índex de substitució (típicament l'Euríbor).
- Reclamació extrajudicial: davant el servei d'atenció al client del banc.
- Demanda judicial: si no hi ha acord. Els jutjats especialitzats en clàusules abusives tramiten aquests casos.
Què es recupera
Si la sentència és favorable, el banc ha de:
- Retornar la diferència entre interessos cobrats amb IRPH i els que correspondrien amb l'índex substitutiu.
- Recalcular el quadre d'amortització futur.
- Pagar interessos legals sobre les quantitats a retornar.
Terminis i consideracions
L'acció de nul·litat no prescriu. La part econòmica sí té termini, però la interpretació actual és molt favorable al consumidor. Convé revisar el cas sense esperar més, perquè cada mes que passa sense reclamar és un mes addicional pagant amb un índex qüestionat.
Analitza el teu cas gratuïtament
Reclama amb nosaltres